כך תגיעו חכמים יותר לפגישה עם הסוכן בנוגע לפנסיה שלכם

מאת נדב טסלר, משווק פנסיוני, מנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים.

תכירו את ליאור. ליאור עובד בחברת הייטק גדולה ומוכרת שיושבת במרכז הארץ. בפעם האחרונה שנפגשנו, הוא קיבל מייל מסוכנת ההסדר במקום העבודה שלו שמזמינה אותו לפגישה אישית. ליאור התאכזב כשראה את המייל ואמר לי שהוא מרגיש שבכל פגישה עם הסוכנת היא רק מנסה למכור לו מוצרי ביטוח שהוא לא חושב שהוא צריך. לטובת ליאור וכל מי שמתבאס לדבר על פנסיה, קבלו 4 כללים שיגרמו לכם להגיע מוכנים לפגישה הבאה.

1. דע בפני מי אתה עומד – סוכן, משווק או אולי יועץ. מי יושב מולי?

הדבר הראשון שחשוב לדעת הוא מי יושב מולכם. או במילים אחרות מה האינטרס שלו. כדי לתת מידע וייעוץ בנושא פנסיה חייבים ברישיון של משרד האוצר. בעולם החיסכון הפנסיוני קיימים שלושה סוגי רישיונות:

• יועץ פנסיוני
• משווק פנסיוני
• סוכן ביטוח פנסיוני

חשוב לדעת: כדי לקבל את הרישיון עוברים היועץ, המשווק והסוכן את אותה הכשרה ואותן בחינות של משרד האוצר בדיוק. סוג הרישיון נקבע לפי העיסוק שבחר העובד. הרישיון קובע כי על העובד לבחור עבורך את המוצר המתאים ביותר עבורך מתוך כלל המוצרים אותם הוא משווק.

יועץ פנסיוני הוא יועץ אובייקטיבי, שמקבל שכר על הייעוץ שייתן לך. את השכר הוא יכול לקבל ממך או מהמעסיק. לאחר בחינת הצרכים שלך, היועץ הפנסיוני יכול להמליץ לך על כל אחד מהמוצרים הפנסיונים הקיימים בשוק.

משווק פנסיוני, בניגוד ליועץ מקבל את שכרו מגוף מוסדי. גוף מוסדי הוא חברה שמנהלת מוצרים פנסיונים ו/או ביטוחיים (לדוגמה יכול להיות מנורה מבטחים או מגדל). המשווק הפנסיוני ימליץ לך רק על מוצרים של הגוף המוסדי בו הוא עובד.

סוכן ביטוח פנסיוני עובד עם גוף מוסדי אחד או יותר, ומוכר את המוצרים שלהם, כלומר הוא יכול לשווק לך מוצרים של מספר גופים לדוגמה מוצרים של מנורה מבטחים וגם של מגדל ובעבור שיווק המוצרים מקבל סוכן הביטוח עמלות.

על סוכן הביטוח להציג בפניך את השיקולים מדוע בחר להמליץ בפניך על גוף מסוים ולא אחר. גם סוכן ההסדר שנמצא במרבית מקומות העבודה הוא סוכן ביטוח פנסיוני שמקבל עמלות מהגוף המוסדי על המוצרים אותם הוא משווק.

2. כמה דמי ניהול אני משלם?

האם אתם יודעים כמה דמי ניהול אתם משלמים היום? לאחרונה משרד האוצר פישט את הדו"ח השנתי אותו אתם מקבלים מקרן הפנסיה ומחברת הביטוח כך שקל יותר לעקוב אחרי דמי הניהול שאתם משלמים.

בקרן פנסיה, דמי הניהול המרביים אותם ניתן לגבות ע"פ החוק הם 6% מכל הפקדה ו-0.5% מהצבירה. בדוגמה שלפנינו דמי הניהול שמשלם החוסך הם 2% מהפקדה ו-0.25% מהצבירה.

החוסך יכול לראות שדמי הניהול אותם הוא משלם נמוכים מממוצע דמי הניהול של יתר החוסכים בקרן הפנסיה.

האם מגיע לי יותר?

מצבו של החוסך בדוגמה שלנו טוב, הוא משלם פחות דמי ניהול מרוב החוסכים בקרן. כדי לבדוק האם הוא יכול לשפר עוד יותר את מצבו, כדאי שיבדוק כמה משלמים חוסכים הדומים לו. חוסכים המרוויחים שכר דומה ויש להם סכום צבור בחיסכון שדומה לשלו.

בדיקה כזאת ניתן לבצע באמצעות אתר FEEX. האתר שמתבסס על חכמת ההמונים מאפשר לכם להזין את פרטיכם האישים או להעלות את הדו"ח השנתי מקרן הפנסיה ולפי הנתונים הקיימים בדו"ח יראה לכם הסימולטור איפה אתם נמצאים ביחס לשאר החוסכים ואם אתם יכולים לשפר את החיסכון שלכם.

מקור: צילום מסך

דרך נוספת להורדת דמי הניהול היא באמצעות חבירה לארגונים גדולים, לדוגמה בקרן הפנסיה מבטחים החדשה קיימות הטבות בדמי ניהול לחברי ארגון המהנדסים או תכנית מיוחדת בשם מבטחים הייטק שמתאימה לעובדי ההייטק.

3. האם אני חוסך מספיק לפנסיה?

כעת אתה כבר יודע מי יושב מולך, האם הוא סוכן ביטוח או משווק פנסיוני. אתה יודע מהם דמי הניהול שאתה משלם לקרן הפנסיה והאם הם מספיק טובים. כעת הגיע הזמן לשאול את השאלה הקשה האמת. האם אני חוסך מספיק לפנסיה? בדו"ח השנתי, אפשר לראות כמה צברתי עד כה לפנסיה ומה הסכום הצפוי שישולם לי כקצבה חודשית בפנסיה.

במקרה שלפנינו החוסך צבר סכום שיאפשר לו לקבל קצבה של 680 שקלים בחודש לאחר היציאה לפנסיה.

סכום זה מתבסס על החיסכון שקיים לנו היום בקרן הפנסיה. כדי להצליח לחשב את הסכום אותו נקבל בעתיד מומלץ להיעזר במחשבון פנסיה. במחשבון נזין את השכר החודשי, שנת הלידה והסכום הקיים לנו היום בתכנית הפנסיה ונקבל את הפנסיה הצפויה לנו בגיל פרישה.

כמובן חשוב לזכור כי מדובר בסימולציה ובעתיד אם השכר שלנו יעלה או ירד נתונים אלו עשויים להשתנות.

4. האם אני צריך כיסוי ביטוחי נוסף?

בסקרים שאותם ביצענו, חוסכים רבים העלו את החשש מהפגישה עם המשווק הפנסיוני. במקרים רבים הם הרגישו שהוא מנסה למכור להם ביטוחים נוספים שהם לא צריכים.

בקרן הפנסיה קיימים שני כיסויים ביטוחים כברירת מחדל, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה של מוות. בעבר פורטו בדו"חות השנתיים שמות מסלולי הביטוח (משפחה, כללי, עתיר חיסכון) ובכדי להקל על החוסכים מציגים כעת רק את גובה הפיצוי אותו תקבל (או תקבל משפחתך במקרה של מוות).

במקרה המוצג החוסך יקבל קצבה חודשית של 2,513 שקלים במקרה של אובדן כושר עבודה ואשתו של החוסך תקבל קצבה של 2,010 שקלים במקרה של מוות.

במסגרת קרן הפנסיה ניתן לקבל כיסוי של עד 100% מהשכר למקרה של מוות ועד 75% מהשכר למקרה של אבדן כושר עבודה. עליך לבדוק האם אתה מקבל זאת היום. במידה ואתם זקוקים לכיסויים נוספים בדקו עם המשווק איזה פתרונות נוספים קיימים.

שאל את עצמך

1. האם יש חלקים בשכר שלא מבוטחים בקרן הפנסיה? האם יש הבחנה בין שכר בסיס לרכיבים נוספים?
2. האם אתה (או את) תומכים בבני משפחה נוספים מלבד בן הזוג והילדים?
3. האם יש לכם הלוואות או התחייבויות שאינן מבוטחות?
4. האם יש לך תחביבים שעשויים לגרום לך לפציעה?

אם ענית כן על אחת או יותר מהשאלות, קיים סיכוי שעליך לשקול לרכוש כיסויים ביטוחיים נוספים מעבר לברירת המחדל שקיימת בקרן הפנסיה.

רווקים או אולי גרושים?

כפי שכתבנו בקרן הפנסיה קיים ביטוח למקרה של מוות. במידה ואינכם זקוקים (רווקים וגרושים לא זקוקים) לביטוח זה יש לוותר עליו. הוויתור על הכיסוי יחסוך לכם כספים שיופנו להגדלת הפנסיה שלכם בעתיד.

האמור אינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף ליעוץ או שיווק פנסיוני כאמור הניתן על ידי בעל רישיון כדין, המתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם.

קרדיט תמונה: piggy bank via shutterstock