מאת נדב טסלר, משווק פנסיוני, מנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים.
משנת 2008 קיימת חובה, מתוקף צו ההרחבה לפנסיית חובה, לחסוך לכל שכיר במשק ולא משנה מקום עבודתו. למה הכוונה? גם אם התחלת לעבוד בעבודה זמנית, דרך קבלן או בסטארטאפ אתה עדיין זכאי לחיסכון לפנסיה.
בשנת 2015 (וגם ב-2016) ההפקדה לפנסיה במסגרת פנסיית חובה היא 17.5% מהשכר, כאשר העובד מפקיד 5.5% משכרו והמעסיק מפקיד עוד 12% הכוללים גם את ההפקדה לרכיב הפיצויים.
התחלתי לעבוד לפני כחודש, האם מגיעה לי פנסיה?
לא, עדיין לא. הצו קובע מתי המעסיק צריך להתחיל להפקיד עבורך לפנסיה. במידה וזה מקום עבודתך הראשון וטרם הפקידו לך בעבר לפנסיה המעסיק יכול להתחיל להפקיד עבורך תוך חצי שנה ממועד תחילת עבודתך. את ההפקדות צריך לבצע החל מהחודש השביעי לעבודה.
יש לך חיסכון פנסיוני קודם? שים לב שאתה שומר על הכיסויים הביטוחיים.
בהתרגשות שמתלווה למציאת מקום עבודה חדש אנו שוכחים לספר למעסיק שכבר קיימת לנו תכנית פנסיונית. במידה וכבר קיים לך חיסכון פנסיוני, המעסיק חייב להפקיד לך תוך שלושה חודשים ממועד תחילת העבודה ואת ההפקדות יש לבצע רטרואקטיבית מתחילת העבודה.
אם תשכח לספר זאת, המעסיק החדש יתחיל להפקיד לך רק כעבור חצי שנה, ואז תאבד את כל הוותק אותו צברת.
זכותך לבחור את קרן הפנסיה שלך
כיום ישנם שלושה מוצרים פנסיונים: קופת גמל, ביטוח מנהלים וקרן פנסיה. את המוצרים מנהלים מספר רב של חברות ביטוח ובתי השקעות. אתה ורק אתה זכאי להחליט לאן לחסוך את כספי החיסכון הפנסיוני שלך. זכותך לבחור את החברה שתנהל את כספי החיסכון ואת המוצר הפנסיוני שבו תחסוך את הכספים. לאחרונה משרד האוצר הרחיב את תחומי האחריות שלך וכיום זכותך לבחור גם את סוכן הביטוח שיעניק לך שירות. בנוסף, זכותך להחליט לפעול ישירות מול קרן הפנסיה ללא עזרת הסוכן.
באוצר נותנים לך גב
הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר פועלת לאכוף את זכותם של עובדים לבחור באופן חופשי את החיסכון הפנסיוני. לצורך כך, הקים האגף את "קו הצדק הפנסיוני" דרכו ניתן להתלונן על פגיעה של מעסיקים בחיסכון הפנסיוני של עובדיהם. בכוונת האוצר למצות את הדין עם מעסיקים שיפרו את הוראות החוק. הפרת הוראות סעיף 20, גוררת מאסר או קנס בסך של למעלה מ-1,800,000 ש"ח.
האם אני יכוך למשוך את הכספים ממקום עבודתי הקודם?
כספי הפנסיה מתחלקים לשניים, כספי תגמולים וכספים פיצויים. את כספי התגמולים ניתן למשוך בסיום עבודה, משיכת הכספים חייבת במס של 35% או בגובה המס השולי שחל עליך, הגבוה מבין השניים. בנוסף חשוב לזכור כי משיכת הכספים גורמת להפסקת הכיסויים הביטוחים הקיימים בקרן.
מהצד השני, משיכת כספי הפיצויים פטורה במקרים רבים ממס. כל עוד גובה כספי הפיצויים שלך הם משכורת עבור כל שנת עבודה ולא יותר מתקרה שנתית של 12,340 (בשנת 2015) ניתן למשוך את הכספים ללא מס. כדי למשוך את הכספים יש לבדוק האם בכלל קיימת לך זכאות למשיכת הפיצויים. לצורך הזכאות המעסיק הקודם צריך לתת לך טופס שחרור כספים וטופס 161.
חשוב לזכור, כי כספי הפיצויים הם חלק מהחיסכון הפנסיוני שלך. משיכת הכספים מקטינה את החיסכון לפנסיה ואת הפנסיה שתקבל בעתיד.
האם מגיעה לי גם קרן השתלמות?
צו ההרחבה לפנסיית חובה מחייב חיסכון לפנסיה בלבד. למרות זאת בשנים האחרונות נחתמו מספר צווי הרחבה והסכמים המחייבים את המעסיק להפקיד גם עבור קרן השתלמות. במקומות עבודה אחרים הפקדה לקרן השתלמות היא מנהג והיא תלויה בתנאי ההעסקה והסכם השכר במקום.
האם כדאי לבקש חיסכון בקרן השתלמות?
חיסכון בקרן השתלמות כבר מזמן אינו מיועד להשתלמות. הקרן היא מוצר פנסיוני לטווח קצר וניתן למשוך אותה לאחר 6 שנים. קרן ההשתלמות היא אפיק החיסכון היחידי היום הפטור ממס רווח הון במועד המשיכה. הכוונה היא, בניגוד לאפיקי השקעה אחרים כמו השקעה בבורסה או בתיק השקעות שהרווח עליהם חייב במס של 25%. הרווחים בקרן ההשתלמות שלך פטורים ממס זה.
בשורה התחתונה
מתחיל עבודה חדשה, מגיעה לך פנסיה.
אתה ורק אתה, יכול לבחור היכן לחסוך לפנסיה.
משיכה של הכספים ממקומות עבודה קודמים פוגעת בחיסכון הפנסיוני שלך.
מגיעה לך קרן השתלמות? אתה רק מרוויח מזה.
קרדיט תמונה: important via shutterstock